자동차 보험 할증,할인 계산방법

자동차 보험료는 다양한 조건들을 고려하여 책정되며 운전자의 경력, 차량의 평균 수리비, 블랙박스 / Adas 장착 여부, 법규위반 이력, 사고 실적에 따라 분류된다. 자동차 보험등급은 첫 가입 시 11등급으로 시작되며 매년 무사고 운전 시 1등급씩 올라가 최대 29등급까지 가능하다. 사고처리에 보험료가 지급되면 그 비용에 따라 등급이 내려간다. 법규위반 이력은 범칙금을 기준으로 책정되므로 과태료와 범칙금 선택이 가능하다면 반드시 과태료로 납부해야 한다.

 

1. 자동차 보험료 계산 방법과 항목

최종 보험료 = 기본보험료 * 특약요율 * 특별요율 * 가입자특성요율  * 우량할인, 불량 할증요율 * 사고건수별 특성요율

종류	설명	예시
기본보험료  (고정)	차량의 종류, 배기량, 용도, 보험가입금약, 성별, 연령 등에 따라 보험사에서 미리 정해놓은 기본 보험료 (Base)	람보르기니 보험료가 아반떼 보다 비싸다.
특약요율 (고정)	운전자의 연령범위를 제한하는 특약, 가족으로 운전자를 한정하는 특약 등 보험대상 범위에 따른 요율	내차를 누구나 운전할 수 있게 범위를 설정하면 보험료가 더 비싸진다.
특별요율 (고정)	자동차의 구조나 운행실태가 같은 종류의 차량과 다른 경우 적용하는 요율	블랙박스를 달면 보험료가 할인된다.
가입자특성요율	보험가입기간이나 법규위반경력에 따라 적용하는 요율	생애 처음 보험가입하게 되면 + 법규위반이 이력이 있으면 보험료가 비싸진다.
우량할인 및 불량할증 요율	사고발생 실적에 따라 적용하는 요율	작년에 나로 인한 사고가 나서 상대방 차량의 수리비랑 의료비 보험처리 -> 올해 보험갱신 시 보험료가 비싸진다.
사고건수별 특성요율	직전 3년간 사고유무 및 사고건수에 따라 적용하는 요율

 

 

 

 

2. 자동차 보험 항목과 의미

• 기본보험료, 특약요율, 특별요율 : 이미 정해져 있는 값이다.
• 가입자 특성요율 :  자동차 보험 3년 미만인 가입자들에게 할증을 주는 것 + 법규위반 경력에 따른 요율이 더해진다.
  -> 법규위반 경력은 범칙금을 낸 경우만 포함됨 범칙금과 과태료 선택할 수 있는 법규위반의 경우 반드시 과태료로 납부해야 한다.
  
  
• 우량할인 및 불량할증 요율 : 사고로 인한 내 보험사에서 보험료 지급 시 그 정도를 기준으로 가입자의 보험등급을 낮춘다. 각 보험등급마다 요율이 정해져 있음
  
  
• 사고건수별 특성요율 : 3년 무사고 특별 혜택

 

3.  자동차보험 할증등급의 개념과 할인 할증되는 경우

자동차 보험에 처음 가입하게 되면 11Z라는 보험등급으로 시작한다. 만약 가입자가 1년 동안 아무 사고 없이 운전을 했다면 다음 해에는 1등급이 올라가 12Z 등급이 된다. 기본적으로 매년 1등급씩 올라가는 구조이고 등급이 높을수록 보험료가 싸진다. 이를 할인이라 함 

1Z부터 29Z까지 있으며 보험료 요율은 29Z 일 경우 33% ~ 1Z 일 경우 195% 정도로 차이가 난다.

 

하지만, 운행 중 사고로 인해 그 비용을 보험 처리하는 경우가 있으며 이때 발생한 보험금에 따라 보험등급을 낮추게 된다. 이를 할증이라 함

 

할증은 두 가지로 나뉜다.

1. 원인에 의한 할증 : 음주사고, 무면허사고, 뺑소니 사고와 같이 중과실을 범한 사고의 경우 그 죄를 무겁게 여겨 할증이 많이 됨
   - 음주사고, 무면허사고, 뺑소니 사고 일 경우 각각 4점씩 추가 
2. 대인, 대물사고 결과에 대한 입증 : 사고처리에 지급된 보험금 정도에 따라 할증 정도가 달라짐
   
   

보험등급 할증표

* 대인사고는 가장 큰 상해 하나만 취급함 ( 상대방 차에서 여러 명이 탔을 경우 가장 중상을 기준으로 함)

** 자기신체사고,자동차상해는 얼마나 다쳤는지 관계없이 건당 1점 부과한다.

*** 물적사고는 상대 차량의 수리비, 내차의 수리비를 포함하며 보험 가입 시 정한 할증기준금액에 따라 점수가 달라진다.
      <예> [상대 차량 수리비 200만 원 + 내차 수리비 100만 원] * 내 과실비율 (50%) = 물적사고로 인한 지급 보험금 150만 원

               보험 가입 시 할증기준금액을 100만 원으로 설정 시 : 1점

               보험 가입 시 할증기준금액을 200만 원으로 설정 시 : 0점

**** 1점당 보험등급 1등급이 낮아진다.

 

4.  가입자 특성요율은 무엇 (생애최초 보험가입자, 법규위반자)

첫 자동차보험에 가입했을 때 주변 어른보다 보험료가 상당히 높게 책정된다. 그 이유는 가입자특성요율이 반영되어 있기 때문이다 우리나라의 모든 보험사들은 보험가입 만 3년이 되지 않은 가입자에게는 보험금을 더 많이 받고 있다. ( 사고 날 확률이 높다고 판단되기 때문 )

1. 최초가입 ~ 1년 미만 : 153%
2. 1년 이상 ~ 2년 미만 : 120%
3. 2년 이상 ~ 3년 미만 : 100% (* 위 % 는 참고를 위한 예시입니다.)
                                          

불법 좌회전이나 신호위반 등에 걸려 범칙금을 낸 경우에도 할증이 되며 이 부분도 가입자특성요율 항목에 반영된다. 여기서 범칙금이라고 이야기한 이유는 과태료를 낸 경우엔 해당이 되지 않기 때문이다. 때문에 과태료와 범칙금 선택할 수 있다면 반드시 과태료로 납부해야 한다.

법규위반 할증표

 

 

5.  자동차보험 할인 할증 확인방법

https://prem.kidi.or.kr:1443/main.do

위 사이트에 방문해 본인인증과정을 거치면 현재 내 보험료의 할인 / 할증 정도와 그 요인을 항목별로 분석할 수 있다.